作者张平 社会养老保险应起到最基本的保障作用,其他的企业年金和养老资产将是起到一个提高生活质量的补充。养老不能全靠政府,但是民众的最基本养老保障还是要靠政府的!否则每月缴纳社会养老保险有何意义呢?

  

 

  人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。广州市民政局上周首次公布2016年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。广州开始进入深度老龄化社会。更有专家发出警告,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

  无独有偶,清华大学杨燕绥教授公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2016)》,按照传统统计口径,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,我国的老龄化速度正受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。

  如今很多人面临“未富先老”的尴尬境况。等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40%左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

  而对于一个普通家庭来讲,未来养老到底需要多少钱呢?专家们表示,若没有100万元,几乎免谈。假定你今年3 0岁,计划6 0岁退休,到时候每个月除去养老金,要多开支1000元,我们按80岁的平均寿命来计算,你需要的基本养老金是:1000×12×20=24万元;如果每月多开支2000元,需要的基本养老金是48万元。

  不过,在这几十年里,物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算,如果每月多支出1000元,你活到80岁,累计需要58万元;如果每月多支出2000元,累计需要116万元。而目前我国养老问题却面临三大困境:

  首先,养老金分配不公造成贫富差距。机关公务员养老水平高于事业单位,大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工,而事业单位要高于私营企业员工,占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平,这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

  更值得一提的是,我国养老金的替代率只有40%。就是收入8000元的职场白领,退休金只能拿到3200多元,这对退休生活带来的影响也是不言而喻的。以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。而目前我国养老金替代率已降至40%以下,这也引发了各方的广泛关注。

  再者,目前还有一个非常特殊现象是,对于大多数低收入的劳动人口,他们在年轻时往往负债累累,最主要的是房地产按揭贷款,很难让他们积累起商业性的养老资产,导致他们的养老贫困问题更加突出。所谓养老资产,是指你还是劳动人口的时候,所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄,股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品,这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话,就属于养老资产。

  最后,养老金的投资管理碎片化现象严重。不仅是各地方各自为政,而且养老基金收入根本跑不赢真实的通胀水平。正由于统筹层次低,管理碎片化,不能集中资金进行再投资,进行保值增值,资金被闲置,不能进入社会再生产,这既是对资金的一大浪费,而且也无法实现保值增值,白白在通货膨胀中慢慢缩水。

  

 

  面对我国快步跑向老龄化社会,而社会养老基金又存在着较大漏洞,若仅是靠延迟养老金发放年龄也解决不了根本问题,一方面延迟养老金发放年龄,对于脑力劳动者而言,会极为支持认可,但是对于身体欠佳急需早点退休的人来说将是利空。另一方面延迟退休年龄,将会使年纪大的人退不下来挤占就业岗位,而新人又无法参加工作,使得年青人无法充分就业。更为关键的是,就算把退休年龄延后,省下来的这点资金也是杯水车薪而已。

  笔者认为,中国提前步入老龄化社会,所面对的养老问题并非无解,关键是如何解开这个扣:其一,政府部门应该加大对社会保障领域的财政投入,多拿些钱解决民生问题,而不是项目投资;国企央企可以减持部分国有资产,以及上缴部分企业红利,补充社保基金的不足。其二,让事业单位人员也参与到缴纳社会养老保险的队伍中来,可采用新人新办法,旧人旧办法的模式,这样可以增加养老保险缴纳群体的队伍。其三,社会养老保险不能光躺在银行里面生息,应该投资国债、城投债等,以争取跑赢通胀率。

  面对我国正“跑步”进入老龄化社会的尴尬,社保专家指出,民众养老不能全靠政府。但笔者觉得,政府不应该推卸其在养老保障方面的责任。以美国为例,整个养老保险体系分为4∶4∶2结构,40%是国家出,40%靠企业年金等,20%靠个人商业保险。

  不久的将来,我国民众养老保险由三部分构成:一是社会基本养老保险,二是企业年金,三是个人为养老准备的养老资产(包括资金、商业保险、基金等)。而社会养老保险应起到最基本的保障作用,其他的企业年金和养老资产将是起到一个提高生活质量的补充。养老不能全靠政府,但是民众的最基本养老保障还是要靠政府的!否则每月缴纳社会养老保险有何意义呢?

  

 

  转载目的在于传递更多信息,文章版权归原作者所有,内容为作者个人观点。本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议。如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与工作人员联系,我们将第一时间与您协商。谢谢支持!